制图/岑泓蓉
编者按：
当前，正是我区加快建设沿边金融综合改革试验区和全面推进农村金融改革的关键时期，自治区有关金融部门提出要打造农村金融改革“升级版”，“升级版”怎么升？如何探索出见效快、易推广、可复制、能持续的农村金融服务模式推动我区农村经济持续健康发展？我区部分市县先行先试的经验值得借鉴。
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农民试水P2P网贷 20位农民向网民融资400万元
借钱难，农民借钱更难!
若不是亲身经历，在广西边境防城港市东兴镇松柏村做农副产品生意的黄恩胜说什么也不会相信自己能在互联网从全国多个素不相识的网民那里借到了200万元。
3月26日，防城港市在松柏村举行农村金融改革暨互联网金融服务“三农”启动仪式，黄恩胜和其他19位农民一起发起的两个金额各200万元、年化收益率9%的“e农贷”借款标，通过P2P网络借贷平台向全国各地的投资人发起募集。不到20分钟，两个涉农项目标宣告售罄，农户当场提现400万元。
初次试水“互联网金融”告捷，农户们的心情激动万分。可就在不久前，他们还在为筹集资金一筹莫展。
原来，黄恩胜及其同村19位边境农民自发组成创业合作组，结成共同融资、共担风险、共同赢利、共同富裕的农合小组，专门从事农副产品经营活动。由于东兴独特的区位优势和土生土长的自身优势，黄恩胜和农户们看到了无限商机。
这时，他们遇到了所有创业者都会遇到的老大难问题——资金短缺。“我们农户普遍缺乏信用积累，也基本没有产权清晰、银行认可的抵押物，金融机构都不愿意给贷款。合作小组组建好一段时间了，都没运作起来。”眼睁睁看着机会擦肩而过，黄恩胜心急如焚。
为解决农户们的难题，防城港市政府急农民所急，积极牵线搭桥，广西金融投资集团有限公司下属广西中小企业信用担保有限公司(简称“金融集团担保公司”)和广州证行互联网金融信息服务有限公司(简称“正勤金融”)走到了一起：由金融集团担保公司为农户提供担保，在P2P网络借贷平台上推出了“e农贷”支农惠农产品。此举为农民开辟了一条崭新的融资新渠道。据悉，我区相关金融部门在防城港推动互联网金融下乡，这在广西尚属首例。
“金融集团担保公司线下完成项目审核、运营管理以及风险控制，正勤金融线上完成资金募集、资金交易与合同签署，这种线下线上的无缝结合为‘三农’投融资搭建一座安全、便捷、稳健的桥梁，从结构上也突破了P2P模式的瓶颈，资金安全保障更有力度。”广西金融投资集团有关负责人表示，“e农贷”的推出，实现了城市农村金融一体化，打破了传统金融被时空和行政区划分割的现状，为“三农”提供了高效、便捷、普惠的一站式互联网金融服务，极大拓宽了“三农”融资渠道。
成功试水P2P网贷，黄恩胜按捺不住心中的喜悦：“想不到我们远在边境，也能得到国有担保公司的支持，搭上了互联网金融的顺风车，今后我们致富路子更宽了!”
记者在采访中了解到，近年来P2P网贷、手机银行、大数据等这些在城里流行的热词，已经成为松柏村农民的时髦话题，村里68%的农户已经使用互联网，其中65%通过熟练掌握手机上网技能。在金融基础设施仍显薄弱的农村地区，互联网金融开始大显身手。
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金融服务送到家门口 金融服务向农村地区渗透延伸
如果说防城港市东兴镇松柏村农民通过互联网金融“曲线救国”，那么田阳县的做法则是直接针对农村金融“短腿”，在改善金融“硬件”上下功夫。
在田阳县那满镇露美村，去年7月成立的金融综合服务中心对农民的生活形成一个很大的冲击波。这个由广西金融投资集团设在村一级的金融综合服务站，既是村镇一级服务平台，让当地群众在家门口就能快捷办理贷款、融资、理财、保险等金融业务，又是“三农”保险推广站。
在露美村金融综合服务中心的左侧，就是田阳农村商业银行用一间十多平方米临街的房屋改造而成的“自助银行”，麻雀虽小五脏俱全，村民在这台自助服务终端可以办理存取款、汇款、缴费业务。
人民银行田阳县支行行长吴显龙说：“这是田阳县夯实金融发展基础，着力打造农村金融改革升级版的一项举措。”
“在村里可以存钱、取钱，这样的便利是从来没有想过的。”提起现在的农村金融服务，在露美村金融服务中心办公室内的几个村民纷纷“点赞”。
过去群众办理存款、取款或贷款业务都要跑到乡镇、县城，有时由于不了解程序还要来回跑几趟，偏远乡镇的群众少则一两天、多则需要三四天才办得。广西金融投资集团和田阳县政府共同推动打造的村级金融服务平台，通过下沉金融服务重心，把金融机具、信贷产品、金融知识等送入村屯，实现了金融服务向农村地区的渗透和延伸。
这也是金融集团深入实施“金融蓝海战略”，推进机构服务网点下沉，积极搭建覆盖县、镇、村三级普惠金融服务网络的其一步棋。该集团在全区14个地级市设有办事处，在全区创新组建了78个县(县级市)农村金融综合服务中心、25个城区金融综合服务中心，并在8个重点乡镇试点设立农村金融综合服务部，形成了遍布全广西的金融服务网络。
金融集团有关负责人告诉记者，乡镇农村金融综合服务部的设立，作为增强传统农村金融机构服务“三农”能力有效补充，较好地发挥了“地方金融”贴近地方、深耕地方的优势。集团积极搭建服务“三农”的金融引资平台、融资创新平台、资金周转应急平台、贷款增信平台、金融总部资金归集平台、银行不良贷款缓解消化平台，开展担保贷款、金融租赁、创业投资、财产保险、农业保险、信托融资、委托贷款及私募股权基金等特色化、差异化综合金融服务，推进农村经济发展。
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村里有了“金融辅导员” 搭建起金融部门与农户沟通的桥梁
自从参加了金融辅导员的业务培训以后，露美村委会副主任陆文军一个劲地感叹“长见识了!”
学会开通了农行“网上银行”后，陆文军在家里就能完成付款、汇款等金融业务。在他的带动下，现在村里有很多人都办了银行卡，用银行卡存取钱，用网上银行汇钱给亲友。
跟很多农村普通农民一样，陆文军曾经觉得信用卡、贷款、理财等时髦的事情离他有些遥远。在新一轮农村金融改革中，田阳政府推出了农村金融辅导员制度，陆文军有幸成为了露美村农村金融辅导员。
“如今在田阳县，像陆文军这样责任心强、工作认真负责的干部或村组干被聘任为农村金融辅导员的已达2116人。”吴显龙说。
建立农村金融辅导员机制也是该县在农村金融改革工作中创新金融服务方式的一项举措。县政府还安排专项资金定期开展县、镇、村、屯四级金融辅导员业务培训。他们经过培训后在各自乡镇、村屯、社区开展金融政策和产品宣传、贷款产权交易咨询、信用初审、保险理财培训推介和指导农民用POS机、网上银行、刷信用卡等工作。
实际上，农村金融辅导员的工作远不止教教农民存钱取钱、用用银行卡柜员机之类的“小儿科”，他们还有着更高的“含金量”——为金融部门与农户建立起沟通的桥梁，实现农村金融服务与农户无缝对接。
自从有了农村金融辅导员以后，田阳农村商业银行那满支行信贷员黄崇江感觉进村入户办理业务方便多了。
近年来，黄崇江给露美村的村民发放的小额信用贷款700多笔，到目前为止，到期不还的贷款不到2%，相反还有不少农民争着提前还款。
在成绩的背后，村里的金融辅导员立下了汗马功劳。“小额贷款高的只有2万元，少的数千元，但贷款发放程序与商业银行每笔百万元的贷款是一样的，都要对每笔贷款做贷前调查、贷中审查、贷后检查。由于点多面广，小额信贷发放人力和经济的成本要高出许多。”黄崇江告诉记者，而基层农村商业银行就几个信贷员，要为一个镇几千户农民提供信贷服务，业务拓展难度相当大。
村里的金融辅导员成为基层农村商业银行开展业务的基础，这些本地的金融辅导员邻里之间知根知底，熟悉农村经营，在很大程度上降低了放贷的风险。黄崇江说：“一年多来，陆文军协助发放的小额信贷220多笔，到期的贷款都能收回。”
广西县域经济网