前 言
创业令人向往，成功却非易事。资金匮乏往往成为青年创业路上最大的“拦路虎”。
“借我一双翅膀，我会在蓝天上展翅翱翔。”这是许多创业青年的心声。
2009年起，共青团广西区委与广西银监局联合启动“广西青年创业信贷扶持计划”，为广西青年的创业梦想插上了一对金色的翅膀。在各级团组织、银监部门和金融机构的共同努力下，截至今年10月，全区团银合作累计发放青年创业小额贷款12.2亿元，扶持5.3万多名青年创业，成为推动地方经济社会发展的强大动力。
信贷扶持 助梦想扬帆
今年上半年，南宁市江南区吴圩镇农民钟宙良的日子不太好过。2年前，他用打工多年的积蓄开办了一家养鸡场。由于采用生态养殖的方式，他家的鸡不仅肉质细嫩，而且蛋白质含量高，在市场上颇受欢迎。为此，钟宙良决定扩大养殖规模，扩建两间鸡舍，还向供应商定下了4000多尾鸡苗。然而，在扩建的过程中，资金链跟不上，新的鸡舍和生态饲料发酵池都成了“半拉子工程”，订下的鸡苗只能先赊账，还得委托供应商先帮代养一段时间。
无奈之下，钟宙良想到了向银行贷款。“今年肉鸡市场不错，我每只鸡成本40元，整鸡可以卖到70元左右，3个鸡舍采用循环喂养方式，平均每2个月就可以出栏一批肉鸡。这样算起来，只要银行肯借给我12万元，不出3年我就能回本还贷了。”年初至今，钟宙良先后跑了三四家银行，尽管他有先进的养殖模式和一家鸡舍做担保，但贷款申请还是屡屡被拒。“银行贷款门槛太高了！有的要凭房产证、土地证抵押，有的要求找来一名公务员来为我做担保。但是我既没值钱的房产，也不认识什么公务员朋友，折腾了大半年，一分钱都贷不到。”
前不久，吴圩镇团委书记韦永圭在进村调研时听说了钟宙良的烦心事。隔日，韦永圭就带来了一份青年创业贷款申请表，手把手地教钟宙良填写。借助共青团广西区委与广西银监局开通的青年创业贷款绿色通道，鸡舍扩建项目的贷款申请顺利通过了团组织初审，并向农信社进行推荐，经农信社审核后便能发放。钟宙良拧紧的眉头终于舒展开了。
记者了解到，2009年以前，在南宁市成功申请到万元以上小额贷款的农村青年寥寥无几，贷到的金额通常仅为数千元，只够用于购买种子、饲料或添置交通工具。不少青年表示，银行贷款门槛较高，手续较繁琐，一些青年即使有创业想法，也因为筹资难而纷纷作罢。
这一现象在自治区人民政府将“实施广西青年创业信贷扶持计划”写进《广西壮族自治区促进全民创业若干政策意见》后得到改观。2009年4月，在各级团组织、银监部门和金融机构的努力下，农信社、农行等8家金融机构3年内为广西青年创业贷款授信267亿元，广西金融投资集团提供青年创业贷款担保授信50亿元。各银行及时下发了本系统的《广西青年创业信贷扶持计划细则》，要求对团组织推荐的青年创业项目，降低门槛和利率，简化贷款申请和审批手续，通过青年创业贷款“绿色通道”，优先调查、优先授信、优先发放贷款。
团区委还邀请了体操王子李宁、著名企业家王石、央视主持人欧阳夏丹等广西籍青年名人担任“广西青年创业形象大使”，并邀请李宁拍摄创业公益广告，在全区各级电视台滚动播出，营造了“创业改变命运，奋斗写意人生”的良好氛围。随着创业信贷扶持的力度不断加大，广西青年创业的热情被点燃，申请贷款人数激增。今年上半年，仅在南宁市吴圩镇上，就有200多人递交了贷款申请，其中150多人获得了万元以上的小额贷款。
团银合作 开启信贷方便之门
找银行借钱创业，为什么还要通过“第三者”团组织？共青团广西区委书记李泽幽默地说：“我们扮演的可是‘红娘’的角色！过去，创业青年有想法和项目，苦于没有资金；银行手里有充裕的资金，却不一定有那么多的精力与人力从中筛选出风险小回报高的项目。通过开展团银合作，各级团组织协助银行做好青年的贷款资格审查，并做好贷中贷后服务，为银行省去大量人力财力，作为回报，银行为创业青年提供低息贷款。”
整合资源 提高贷款办理效率
由于团组织的介入，农村青年申请贷款的手续进一步简化，贷款成功率大增。目前，区内已有8家银行与团委合作开通了“绿色通道”。其中，农信社、农业银行、邮储银行重点开展农村小额贷款业务，中国银行、工商银行、建设银行、广西北部湾银行重点开展城镇小额贷款业务。为了帮助青年和银行之间实现双赢，团组织还根据市场规律和各银行的商业模式，采用了不同的团银合作模式。例如针对农业银行营业网点少、人手不足的特点，与其联动在产业发展较好、较集中的地方“整镇整村推进”创业小额贷款。桂平市团委与农行组建了联合工作队，入村为青年办理创业贷款，由村团支部书记兼任农行信贷协管员，协助银行进行贷款推荐、监督和还款提示等工作，农行在5个工作日内完成审查、评级、授信等工作，并组织对青年进行一次金融知识培训。仅2009年11月，就在桂平市金田镇为469名青年发放创业小额贷款1613.5万元，大大提高了贷款办理效率，为青年大开方便之门。
随着团银合作力度的不断加大，我区基层信息资源、组织资源、信息资源高度整合，创业者、银行、政府多赢的局面正逐步成型。截至今年10月，全区团银合作发放青年创业小额贷款12.2亿元，扶持5.3万多名青年创业，并带动了7.95万名青年就业。
交叉兼职制度实现1+1>2
“过去常听到人们抱怨银行办理小额贷款门槛高，审批周期长。我们觉得特委屈。一方面基层银行网点少，人手严重不足，另一方面我们对申请者的诚信、还款能力都不熟悉，只能抬高门槛，以降低风险。”江南区农信社一位负责人告诉记者，直至去年，整个城区只有4个信贷员负责贷款审批业务，尽管今年增加到了12人，但相对于辖区内踊跃的贷款需求，信贷员仍感到力不从心。另一方面，作为替银行开展初审工作的团干部而言，掌握必要的金融也是当务之急。什么样的人才能符合贷款条件？什么项目才是银行眼里的“香荸荸”？
交叉兼职，这一全国首创的合作制度解决了团银双方的难题。今年7月，团广西区委与农信社、农业银行、邮储银行开始推行团银干部交叉兼职制度。由团县委分管副书记挂任县农信社、邮储银行信贷部副职，县农信社、邮储银行分管领导兼任团县委工作顾问；年轻的农信社、邮储银行信贷业务主管兼任乡镇团委副书记，村团干部和青年能人兼任农业银行、邮储银行信贷协管员。
在此制度下，团组织和金融机构定期召开联席会议，通报各自工作情况，推荐和审核青年贷款项目。会后，村团支部书记还要协助银行实地调查贷款项目。此外，各银行的信贷部总经理向各级团干部培训小额贷款知识，团委内部人手一册《广西青年创业信贷扶持计划应知应会手册》，通过交叉兼职，团银双方在人员安排、业务交流上实现无缝对接，取得了1+1>2的积极效应。南宁市江南区团委副书记梁友告诉记者，今年3月，该城区一男青年提交了一份创业可行性报告，称其需要贷款20万元在稻田里进行鱼虾养殖。梁友等人实地考察后发现，该男子既没技术，也没田产，其在广东打工时还有过恶意透支信用卡、欠债不还的不良信用记录。因该青年有骗贷套现的嫌疑，城区团委在初审时拒绝了他的申请。梁友感慨道：“多亏有金融知识垫底，我们在征集创业项目时才能把好初审关，将有诚信的年轻人和合格的项目推荐给银行。”
城市青年 贷款难题亟需破解
相对于农村创业信贷市场的红红火火，城市青年创业贷款仍是团银合作面临的一个难题。由于青年创业存在较大风险，今年以来，金融机构对城市青年创业贷款的要求更为严格，一般要求有房产抵押或两个以上公务员为其提供担保，而本市户口、固定职业等“硬件”，更是银行考核贷款申请时的不成文条件。对于多数刚从大学毕业的城市青年来说，这都成为难以逾越的门槛。
建行广西分行一名信贷员告诉记者，农村青年的创业项目大多是搞种养，收益算得出，看得见，而且农村青年在当地有田地，有房屋，有亲人，评定信用难度不大。但城市打工青年的流动性大，既没房产，又没有固定工作，一旦更换居住地址或联系方式，贷款就难以追回了。外省入桂青年申请到贷款的可能性就更低，“千里迢迢到外省去调查这些申请者的个人信息和信用状况，银行没有多余的人力资源和专项资金，这样不现实。”
随着国家“十二五”规划出台和自治区实施“富民强桂”新跨越，中央和自治区将进一步加大促进全民创业和激发民营经济发展力度，青年创业信贷扶持计划迎来了破解难题的大好机遇。李泽表示，自治区党委、政府高度重视青年就业创业工作，团区委将争取相关部门的更多支持，出台更多扶持青年创业优惠政策，全面深入与银监部门和金融机构合作，重点探索扶持城市青年尤其是大学生创业的有效路径，推动青年创业信贷扶持计划深入持续发展。
财政贴息 带来“活血效应”
“希望利息降一点，再降一点！”这是大部分创业青年的共同心愿。
去年5月，自治区领导批示将“实施广西青年创业信贷扶持计划”写进《广西壮族自治区促进全民创业若干政策意见》。据此，各级团委努力争取同级党委、政府加大扶持力度，为青年创业者减负。其中，防城港市政府划拨200万元建立青年创业担保基金、出资300万建立青年创业贷款风险补偿基金，成效显著。今年1-7月，该市发放青年创业小额贷款3144笔共8725.19万元。鹿寨县团委争取到政府每年从财政拨出23万元贴息资金，凡按期偿还贷款的创业青年，均可凭还款证到团县委领取利息补贴，截至目前，鹿寨县已发放贷款4380万元，贴息共51万元，惠及青年2897人，贷款定期回收率达100%。柳江县、柳城县党委组织部门还分别拨出部分党费用于青年培养对象创业贷款贴息。天等、都安等贫困县扶贫办分别给予贫困家庭青年年利率5%的创业贷款贴息。
然而，并不是区内每个市县都能享受财政贴息的优惠政策。记者了解到，目前，南宁市部分银行的无抵押创业贷款利率从7%到20%不等。“许多青年想要开展项目，又担心利息太高，在创业初期无力偿还。如果能获得政府及有关部门的支持，出台降息、贴息政策，将为创业资金带来‘活血效应’，减轻青年创业者的负担，从‘求我贷’，变成‘我要贷’。”团市委农青部负责人蔡竞辉建议，政府尽快出台相应措施，为符合条件的创业青年提供适当的贴息补助，营造有利于农村青年创业的良好氛围。
灵活担保 破除融资“瓶颈”
12月6日，年轻猪倌雷力科兴高采烈地带记者参观他家干净整洁的猪圈，就在前一天，他刚卖掉了45头小猪仔。2009年，在参加团委开办的养殖技术培训班后，雷力科夫妇选定了养猪业作为自己的创业项目。起初，猪舍里只有2头母猪，利润不高，经乡镇团委牵线搭桥，雷力科从农业银行贷到了3万元，用来购买母猪和搭建新的猪圈。今年下半年猪肉价格有所回升，雷力科估计全年纯收入能达到3万元。“我一没田地，二没钱，只有这几间刚刚起步的猪圈。多亏团组织为我向银行争取了信用担保方式，让我顺利贷到资金，创业底气更足！”
尽管我区城乡金融需求旺盛，但起步阶段固定资产少、有效担保不足、缺乏信用记录等问题时常令创业青年和银行陷入“两难”境地。据广西银监局统计，有50%较优秀的创业青年，因找不到贷款担保单位或担保人而失去创业的机会。
创新担保方式，实现农村金融市场供需双方有效对接，成为破除农村地区融资“瓶颈”的有效举措和迫切需求。我区团组织在力推保证担保、三户联保的基础上，因地制宜，采取灵活的担保模式，通过推动担保物创新，打造信用共同体等手段，弱化贷款风险，有效提高贷款成功率。
其中，钦州那丽镇土地村对虾养殖协会采用的“风险代偿金”模式，目前正在全区范围内进行推广。2009年以来，共青团钦州市委、钦州银监局、农行钦州分行以当地养虾产业为基础，鼓励有贷款需求的对虾养殖协会会员每人拿出3000元，全部存入农业银行建立风险代偿金，当贷款会员不能按时偿还贷款本息时，经协会会长和村团支书同意，可从风险基金中代偿银行贷款本息。起初，养殖户们对这一新鲜的信贷方式心存疑虑，经过团委、银监局、农行等工作人员的轮番讲解，养殖户们了解到建立风险代偿金的目的和运作模式，纷纷加入。今年，该镇养虾业遭遇了前所未有的大病害，参加了风险代偿的养殖户在银行贷款的支持下，顺利解决了资金难关，避免了血本无归的遭遇。目前，农行钦州分行已经向土地村养虾协会发放贷款510万元，惠及全村60多名青年创业会员、对虾养殖面积2500多亩。
李泽认为：“通过成立互助性担保组织，形成信用共同体，既降低了交易费用，又保障双方契约的完成。这有利于成员之间在信用上加强互相监督的力度，能够有效地维护农村金融秩序和信用环境，大大弱化信用贷款风险。”
广西银监局副局长郭鸿也表示，“风险代偿金”将产业进行整合，通过户、组、村、协会、产业的‘捆绑式’建设信用等级评定体系，银行可由此有效甄别‘安全型借贷者’和‘风险型借贷者’，实现对农户和村屯借贷行为的全程监控，金融资源的可得性明显增强。
借助政府积极稳妥推进农村土地承包经营权流转、大力推动林权抵押贷款等林权制度配套改革的有利契机，广西各地团组织与银行合作推行土地承包经营权、林权证、农用生产设备等抵押贷款，探索出“土地承包经营权+团组织+青年+银行”、“林权证+团组织+青年+银行”等模式，引导扶持青年参与林畜、林禽、林蜂、林药、林茶、林菌、林草等林下经济模式，有效扩大了小额贷款增量。
此外，团区委、相关银行与一批现代农业龙头企业达成深入合作协议，通过“龙头企业+团组织+青年+银行”、“龙头企业+专业合作社+团组织+青年+银行”等模式，由龙头企业提供项目、技术、原料和创业贷款担保，并以协议价格收购青年产品，金融机构优先发放贷款，团组织做好培训等系列服务，共同扶持青年创业发展，既解决了青年的担保问题，又提升了创业成功率。
青年如何申请小额创业贷款？
●基本条件
广西区内45周岁以下，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，有创业愿望和一定基础的青年。
●具体程序
创业青年向当地团组织提出申请，内容应包括青年姓名、创业示范项目、产业名称、基地规模、生产能力及市场、资金需求、受团内表彰等情况。经当地团组织摸底，审查汇总到银行，银行调查并建立资信档案，银行对创业青年进行授信，银行发放贷款。
●贷款方式
信用贷款：指基于对借款人的信誉发放的不需要抵（质）押或保证担保的贷款。
保证贷款：指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。保证担保的形式一般有联户联保、一户多保、信贷担保机构担保等。
联保贷款：指没有直系亲属的多个自然人或小企业等自愿组成相互担保的联保小组后，银行向联保小组任一成员发放的贷款。联保小组贷款实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”。联保小组任一成员贷款到期不能偿还时，其他成员要按约定承担连带责任。
抵押贷款：指以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。对于额度较大，期限较长，风险不确定因素较多的贷款，银行一般要求采取抵押贷款形式，目的是控制贷款风险。
质押贷款：指以借款人或第三人的动产或权利为质物发放的贷款。存单、国债、具有现金价值的人寿保单等，均可作为质押物。
广西县域经济网