中国芒果之乡广西田东，虽偏处西南，也非富庶之地，却成为了我国农村金融改革的一面旗帜，创造了“四个全国第一”：第一个农村信用信息系统覆盖全部农户的县、第一个实现转账支付电话“村村通”的县、第一个基础金融服务覆盖到村一级的县、第一个“信用县”，同时还是“全国农村保险明星示范县”。近日，记者走进田东，探访农村金融改革的“田东样本”。
织密网点，足不出村享受金融服务
祥周镇中平村位于右江河谷，是“广西香葱第一村”。这个3320人的村里安装了2台ATM机，2台具备转账、查询、缴费等功能的自助服务终端。香葱种植大户凌才刚说：“香葱种植、收购季节资金来往比较多，我以前要到4公里外的镇上取钱，费时费力不说还不安全，现在就方便多了。”目前，田东县已在全县10个乡镇安装ATM机22台、POS机671台、转账电话832台，各类银行卡、信用卡、个人网银等新型金融工具在农民中使用率大幅提高。
田东县主管金融工作的副县长华东说：“在河谷地区搞普惠型金融很容易，难的是在山区有所探索，所以我们提出了在河谷地区和两翼山区实施差异化的金融发展路径。”祥周镇联雄村距离县城16公里，属于丘陵地带。在村里的一家小商店里，记者见到了田东农商行布放的桂盛通支付端，类似一部带有刷卡功能的电话机。7月15日，村民黄桂群来到这里准备取400元买化肥。她在支付终端上刷卡输完密码后，就把卡上的400元钱转入了店主韦学收的账户，确认到账后，韦学收拿出400元现金交给黄桂群，整个过程不到2分钟。韦学收说：“从6月6日布放到现在，每天有四五笔交易，总额已超过了2万元。”田东国家农村改革试验区办公室常务副主任蓝新天介绍说：“这个支付终端不仅可以取钱，还可以消费、存款、转账，只要是有银联功能的银行卡都可以操作。现在全县167个行政村，除了县城范围内的5个村以外，其余162个村每村都有一台，以后还可以在自然村设点布放。”
不仅44个银行机构网点覆盖了全部10个乡镇，改革之后，田东的金融机构也大幅增加。田东县金融办主任陆世新说：“改革前田东县只有6家银行业金融机构、9家非银行类金融机构。现在银行业金融机构增加到9家;还分别成立了周鸿祥、思林竹海两家农民资金互助社，组建了县助农融资担保公司和县农村产权交易中心，非银行类金融机构达到了15家，金融机构种类齐全度居广西县域首位。”
“农金村办”，促进城乡金融服务“均等化”
在华东看来，破解农村金融难题不仅仅是多设立几家金融机构，多布放几台ATM机和支付终端的问题。“硬件的完善仅仅是保障条件，软件服务的跟进才是关键。只有把金融服务延伸到村屯一线，农民才能享受到和城镇居民一样的均等化金融服务。”
为解决农村金融机构网点少、人手少、覆盖率低的问题，田东县利用村级行政资源推广“农金村办”模式，在全县167个村依托村“两委”建立了“三农金融服务室”。作登瑶族乡大板村村主任农新星说：“通过金融知识培训，我们村干部可以向村民介绍贷款、保险、农村产权交易等办理流程，指导他们填表、准备材料，协助金融机构进行贷前调查、贷款催收以及保险理赔，充当农户与金融机构之间沟通的桥梁。平均每周都能办理四五笔贷款和保险，去年村民贷款总额有400多万元。”“有了服务室以后，我们工作压力减轻不少。”田东农商行作登支行的信贷员麻建辉说，“以前贷前调查最费时费力，现在他们帮我们承担了，我们工作量没有增加，业务量却至少增加了1/3，既提高了放贷效率，又降低了放贷成本。”据统计，截至2012年末，田东县通过“三农金融服务室”累计为21156户农户办理贷款6.89亿元。
农户想贷款，银行就要进行授信调查，这就涉及到农户的信用评价。为此，田东县通过一套包含农户种养收入、房产、林权等资产、违法犯罪记录等80余项信息的《农户信用信息采集与评价系统》，建起了田东农村社会信用体系，对全县7.99万农户进行评级。据蓝新天介绍，“被评为A级以上的信用农户，凭借信用等级无需联保、担保和抵押，就可以轻松获得小额贷款，该平台已累计为全县3万余农户发放10亿元小额贷款。”中平村的凌才刚就是3A级信用农户，他说：“我每年资金周转不过来时都向银行贷款。以前贷款比较难，手续繁琐，现在信用能当钱使，银行一查我的信用等级，让我签个字就可以放贷，当天就能拿到贷款。”
筑牢保障，用保险降低农业生产风险
农业是靠天吃饭的弱质产业，抵御自然灾害能力较弱。在农村金融改革中，田东加大“三农”保险产品创新力度，打出一套“组合拳”：推出香蕉、甘蔗、竹子、水稻等政策性农业保险，在全国首创芒果种植保险新险种;由财政出资给全县所有的农村住房上保险，探索了“小农户+小贷款+小保险”、“新农合+小保险”、产权抵押贷款保险等金融服务新产品。同时还在各乡镇设立农村保险服务站，给群众提供高效便捷的保险服务。
康霖在田东县流转了1000亩地种香蕉，2008年的雨雪冰冻灾害让他的香蕉几乎全军覆没。2009年，田东县试点香蕉保险时，他第一个投保。每亩香蕉每年的保费是120元，中央财政补贴50%，地方财政补贴20%，投保人自己负担30%即36元，理赔额是1200元。康霖说：“虽然我不希望受灾，但农业灾害不可避免。农业保险确实是一个保障，我的损失保险公司给我赔付了一半，就好像如果背着两个包袱我跑不动，保险帮我减掉一个包袱后，我又可以继续往前跑了，买保险就是买个放心!”
自改革试点以来，田东保险公司共受理政策性保险案件1000多起，理赔2000多万元，切实减轻了农民群众的负担。如今，为自己和农产品“上保险”已成为田东农民的新时尚。目前，田东县农户种养业、农房及农用运输工具等涉农保险合计覆盖率达到62.28%，为20万亩甘蔗、17万亩竹子、3万亩香蕉、2万亩芒果和1.5万头能繁母猪承保。
改革成效显现，难题依然待解
“田东金融改革成效集中体现到一点，就是信贷资金从净流出的‘抽水机’现象，转变为净流入的‘加油站’效应。”华东说，改革以来，田东的涉农贷款余额保持高位运行，2012年涉农贷款余额为38.75亿元，今年上半年为50.7亿元，全县农户贷款覆盖率和农户贷款满足率均达95%以上。金融改革更为田东县域经济发展插上腾飞翅膀。2009年、2010年，田东县农民人均纯收入增幅广西第一，2011年增幅列百色12个县区第一位，广西前列，跃居“中国西部百强县”。2012年，农民人均纯收入6419元，增幅再次居广西前列。
尽管已经取得了上述巨大成效，但田东的农村金融改革依然面临诸多问题和困难，主要有以下几点：由于涉农业务风险大、成本高，驻县金融机构审批权限十分有限，加之作为企业，营利性仍是考量的首要因素，所以金融机构自身难以建立可持续发展的农村金融服务长效机制;对新型农村金融机构支持力度仍需加大，如田东北部湾村镇银行作为新型农村金融机构，是县域小微企业和专业合作社、农户小额信贷的主要贷款投放银行，但在竞争中仍处于弱势地位，截至2012年末，存贷比高达112%，存贷倒挂严重;政策性农业保险试点品种少，财政补贴资金有限，扩大覆盖面仍有难度，田东县农业保险试点品种中，目前仅有能繁母猪、甘蔗、林木三项获得国家补贴，芒果、香蕉、农房三项获得自治区补贴，竹子保险则由本县自主开展;农村资产确权进度缓慢，符合上市交易的农村产权品种较少，致使农村资产变现难，农村产权交易双方进场交易的自觉性不够，地下交易情况多，有待农业、林业、国土、住建、审计、产权交易等部门协同推进。
广西县域经济网